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Seguro de crédito

En entornos económicos inciertos, la deuda comercial es posiblemente uno de los mayores riesgos de una empresa. El seguro de crédito es una modalidad de seguro que permite transferir los riesgos de facturación impagada a un tercero, en este caso una aseguradora.

¿Quién lo debe contratar?

Cualquier tipo de empresa, independientemente de su tamaño, actividad o ámbito de actuación comercial, puede contratar un seguro de crédito.

¿Qué cubre el seguro de crédito?

El seguro de crédito proporciona una cobertura a las empresas contra las pérdidas sufridas por la insolvencia o morosidad de sus clientes, tanto si venden productos como servicios.

En los últimos años, las empresas españolas están tomando de conciencia de los riesgos potenciales que pueden dañar a la actividad económica y que es fundamental protegerse frente a los impagos de los clientes. En consecuencia se han incrementado en más de un 30% el número de empresas que contratan pólizas de seguros de crédito.

¿Qué tipo de modalidades de contratación le podemos ofrecer?

PÓLIZA TRADICIONAL (MERCADO DOMÉSTICO, EXPORTACIÓN)

El seguro de crédito permite a las empresas alcanzar la cifra de ventas, garantizando el cobro de un alto porcentaje, entre el 70 y 90 por ciento, de las facturas emitidas a sus clientes. En consecuencia esta modalidad aseguradora blinda la cuenta de resultados y elimina las incertidumbres provocadas por la crisis.

En la actualidad gracias a las nuevas tecnologías se han simplificado enormemente la burocracia que existía en este tipo de seguro ya que la mayoría de las comunicaciones se realizan por internet y en tiempo real, eliminando el papeleo.

Gracias al filtro que establece el seguro de crédito a la hora de clasificar a los clientes, la empresa proveedora mantendrá siempre una cartera de clientes sana. Pero además en caso que un cliente normal se vuelva moroso o insolvente debido a la crisis o a circunstancias sobrevenidas e imprevisibles, el asegurado puede tener la tranquilidad que cobrará todas las facturas.

Las tasas medias suelen rondar entre el 0,25 % y 0,75 % de la facturación a crédito de la empresa, pero a cambio el asegurado no sólo recibe una indemnización en caso de siniestro, sino que las pólizas incluyen otros servicios de gestión del riesgo de crédito que son igualmente importantes.

El seguro de crédito permite aumentar las ventas y la expansión comercial de las empresas.

El asegurador en base al conocimiento que tiene de un nuevo cliente informa si tiene la solvencia suficiente para pagar, y por lo tanto le está facilitando a la empresa vendedora una información privilegiada para tomar la decisión de venta; esto permite no perder operaciones que por incertidumbre no se realizarían, conseguir un crecimiento sano de la cifra de negocio y garantizar el cobro de todas las ventas cubiertas por la póliza.

Las empresas saben que el impago de una factura con seguro de crédito, supone perder automáticamente de clasificación crediticia en los ficheros de las aseguradoras, por lo tanto, serán estas facturas las últimas que dejen de abonar.

El seguro de crédito ha de ser contemplado no sólo como un seguro convencional que se limita a indemnizar los daños, sino como un instrumento de Credit Management para la prevención y gestión de los riesgos de crédito comercial.

Las compañías aseguradoras gracias a unos importantes desarrollos tecnológicos y de tratamiento de datos, ofrecen a los asegurados una información sobre la solvencia y perfil pagador de sus futuros clientes, ya que las aseguradoras tienen la capacidad de analizar miles de operaciones cada día y cuentan con bases de datos de millones de empresas en todo el mundo y que se actualizan constantemente. Asimismo de forma permanente el asegurador actualiza su estudio de cada comprador de la empresa asegurada y determina en base a su experiencia acumulada e informaciones, el límite de riesgo adecuado a cada cliente final. Esta función preventiva permite a las empresas aseguradas tomar decisiones con total tranquilidad, con el fin de consolidarse en los mercados actuales.

El seguro de crédito también ofrece un servicio de prospección ya que facilita al asegurado plantearse la venta a nuevos clientes o penetrar en nuevos mercados asumiendo un riesgo mínimo.

Gracias al seguro de crédito las empresas, incluso las más pequeñas, pueden abordar nuevos sectores, nuevos países o iniciar la prospección comercial en nuevos mercados más lejanos (incluso en países remotos) en los que carezca de experiencia y que sin el seguro de crédito no sería prudente empezar a trabajar.

Al asegurar sus ventas a crédito, la empresa adquiere automáticamente un departamento de riesgos externo, que estudia, analiza y clasifica a cada uno de sus clientes actuales y nuevos.

Por otro lado, de forma indirecta el seguro de crédito facilita la financiación, ya que las entidades financieras pueden unirse al asegurado (tomador de la póliza) como beneficiarios de la póliza en caso de impago. Esto se traduce en menores tasas de interés por el descuento comercial y un incremento de los niveles de riesgo concedidos a la empresa por sus bancos.

PÓLIZA RIESGO PUNTUAL (SINGLE RISK)

Ofrece cobertura a operaciones singulares, en la cual se cubre a una factura que el Tomador/Asegurado desee asegurar de un cliente en concreto.

Características principales:

El importe cubierto, correspondiente al riesgo de la factura que solicita garantizarse.
Tipo de prima, según solvencia del deudor
Porcentaje de garantía del 80%
Forma de pago: Único
El plazo de indemnización a los 6 meses desde el Aviso de Insolvencia Provisional.

PÓLIZA CLIENTE PUNTUAL (CLIENT RISK)

La póliza de cliente puntual, cubre todas las facturas que el Tomador/Asegurado desee asegurar, de un único cliente.

Características principales:

El importe asegurado, corresponde a las ventas nacionales a crédito del tomador, con el cliente en cuestión.
Pago de prima mínima anual, en la cual la Compañía se basa en el 40% de la facturación correspondiente al tomador con su cliente.
Tipo de prima, calculada por los baremos de la Compañía, basándose en la solvencia del deudor.
Porcentaje de garantía del 80%
El Asegurado deberá notificar a la Compañía de forma nominativa, dentro de los veinticinco primeros días naturales de cada mes, todas las ventas garantizadas durante el mes anterior.
Forma de pago: Anual con regularizaciones mensuales (si las hubiera)
Indemnización máxima anual: 25 veces la prima mínima anual
El plazo de indemnización a los 6 meses desde el Aviso de Insolvencia Provisional.

PÓLIZA SEGUNDA CAPA “TOP UP”

Se ofrece una cobertura adicional a la póliza de crédito vigente actualmente (normalmente póliza tradicional) con otra Compañía, cuando dispone de algunos clientes más importantes y es consciente de la grave repercusión en su negocio, que uno de ellos se declare en insolvencia de derecho.

Características principales:

El importe asegurado, corresponde a la cobertura asegurada en segunda capa.
Cubre única y exclusivamente cuando el deudor se declare en insolvencia de derecho, la cual se produce en situación de quiebra y/o concurso de acreedores
Tipo de prima, según solvencia del deudor
Porcentaje de garantía del 80%
Forma de pago: Anual no extornable
El plazo de indemnización a los 6 meses desde que el deudor se declare en Insolvencia de Derecho

PÓLIZA RIESGO POLÍTICO

Este tipo de póliza se dirige a empresas que son titulares de contratos internacionales de exportación o importación, que invierten o financian operaciones en el extranjero.

Protegen todas sus actividades con entidades públicas y socios privados (contratos, pagos, entregas, avales) y sus activos en todo el mundo sin restricciones de territorio.

Las garantías cubren un abanico completo y extendido de causas de siniestro ya que se utiliza la definición más amplia del riesgo político: cualquier acontecimiento o decisión de tipo político o administrativo, nacional o internacional, que puede generar pérdidas financieras, comerciales o económicas para una empresa.

– Acontecimientos: motines, movimientos populares, huelgas, guerras (excepto un conflicto armado entre las 5 grandes potencias o una guerra nuclear).

– Decisiones arbitrarias de una entidad pública: incumplimiento de sus obligaciones contractuales o de una laudo arbitral, ruptura de contrato, boicot…

– Decisiones políticas (internacionales, gubernamentales o administrativas, incluidas las de una administración territorial): embargo, boicot, no convertibilidad de divisas, no-transferencia generalizada, y también los hechos cubiertos por productos específicos (confiscación, expropiación, nacionalización…).

PÓLIZA DE EXCESO DE PÉRDIDAS

Mercados Nacional y Extranjero. Los clientes del asegurado pueden ser empresas o comerciantes españoles o extranjeros.

Es un producto pensado para empresas con un volumen de facturación anual a crédito superior a 20.000.000 €.

Esta póliza permite que el Asegurado pueda clasificar a sus clientes hasta un determinado límite de crédito discrecional de acuerdo con sus procedimientos internos de concesión de riesgos, que deberán ser aprobados por la Compañía, de forma que ésta sólo clasificará a aquellos clientes cuyo riesgo sea superior al citado importe.

Esta modalidad de póliza está exenta de notificación de ventas por parte del asegurado.

Se establece un determinado importe de pérdidas a cargo del Asegurado, que no es objeto de cobertura. Una vez superado ese importe, el Exceso de Pérdidas que se produzca será el que la compañía indemnizará.

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